降低“首貸”門檻 中國(guó)為小微企業(yè)解“難上之難”

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)余文建曾表示，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，中國(guó)小微企業(yè)平均壽命在3年左右，但平均成立4年4個(gè)月以后才能獲得首次貸款。不過小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達(dá)76%，獲得四次以上貸款比例為51%，后續(xù)融資可得率較高。

這一現(xiàn)象意味著，若能成功破解“首貸難”，中國(guó)小微企業(yè)走出融資困境打開大門的概率會(huì)大大提高。但是想要解決這一問題，有兩點(diǎn)障礙。

其一，是銀企間信息不對(duì)稱。尤其大多數(shù)“首貸”小微企業(yè)處在初創(chuàng)期，征信記錄等各類信息不夠全面，金融機(jī)構(gòu)往往難以預(yù)估其還款意愿和能力。

科技是解開上述矛盾的“法寶”，在新興技術(shù)土壤下成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行已對(duì)此進(jìn)行了有效探索。螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明透露，該行通過技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行量化，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可以讓機(jī)器利用人工智能的方法計(jì)算小微企業(yè)本身信貸額度、違約概率和信貸周期。

在科技加持下，互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為支持小微企業(yè)的重要力量，網(wǎng)商銀行成立一周年時(shí)，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量只有170萬(wàn)家，3年后的今天已達(dá)到1700萬(wàn)家。由騰訊設(shè)立的微眾銀行“微業(yè)貸”產(chǎn)品中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年?duì)I業(yè)收入低于1000萬(wàn)。

在官方層面，專家則認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)跨部門協(xié)調(diào)，對(duì)各類替代性數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并逐步把公共數(shù)據(jù)整合到同一平臺(tái)，降低不必要重復(fù)成本。

攻克小微企業(yè)“首貸難”須解決的第二個(gè)問題，是抵質(zhì)押物不足。

中國(guó)審計(jì)署日前公布的一份審計(jì)工作報(bào)告指出，截至3月底，其抽查的18家銀行民營(yíng)企業(yè)貸款中信用貸款僅占18.36%，且抵質(zhì)押時(shí)銀行大多偏好房產(chǎn)等“硬”資產(chǎn)，專利權(quán)等“輕”資產(chǎn)比較受限。在此情況下，多數(shù)初創(chuàng)或成長(zhǎng)期小微企業(yè)由于自有資金不足，可供抵押物少，往往被攔在融資“門檻”之外。

為此，中國(guó)正著力探索抵質(zhì)押物創(chuàng)新，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資就是其中重要措施。6月26日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，支持?jǐn)U大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，以拓寬企業(yè)特別是民營(yíng)小微企業(yè)、“雙創(chuàng)”企業(yè)獲得貸款渠道，推動(dòng)緩解融資難。

事實(shí)上，如今通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押獲得融資支持的創(chuàng)新型中小微企業(yè)的數(shù)量在不斷增加。中國(guó)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，上半年中國(guó)專利質(zhì)押融資項(xiàng)目同比增長(zhǎng)33%，其中金額在1000萬(wàn)(含1000萬(wàn))以下的小額專利質(zhì)押融資項(xiàng)目占比為68.6%。隨著各方合力推動(dòng)，這一局面還有望繼續(xù)改善。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官楊麗平透露，官方今年將要求銀行在信貸計(jì)劃中對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資單列信貸計(jì)劃和專項(xiàng)考核激勵(lì)，加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資力度；同時(shí)拓寬質(zhì)押物范圍，開發(fā)專門產(chǎn)品，鼓勵(lì)商業(yè)銀行研究知識(shí)產(chǎn)權(quán)打包組合質(zhì)押模式，努力促使更多小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押首貸。

責(zé)任編輯：鐘小雯